Máte stabilní práci, slušný příjem a zvládli byste splácet vlastní byt, ale když přijdete do banky, dostanete studenou sprchu. Proč? Protože po vás chtějí „na dřevo“ milion nebo dva. Pro většinu mladých rodin je to konečná stanice – buď musí prosit rodiče o zástavu jejich domu, nebo zůstat v nájmu a sledovat, jak jim inflace požírá úspory.
Ale v dubnu 2026 se karta obrací. Stát se rozhodl, že tohle „kolečko beznaděje“ zastaví. Pojďme se podívat na program, který vrací 100% financování do hry.
Ten hlavní háček se jmenuje LTV (Loan to Value). Banky vám standardně půjčí jen 80 % ceny bytu. Chcete byt za 6 milionů? Ukažte 1,2 milionu v hotovosti. Kdo z nás to má v osmadvaceti pod polštářem? Výsledek byl jasný: celá generace skončila v pronájmech, kde splácejí hypotéku někomu jinému.
Nová pomoc od státu (přes Národní rozvojovou banku – NRB) funguje geniálně jednoduše. Už se nemusí říkat „stovková hypo“, které se bankéři báli. Teď je tu hypotéka se státní zárukou.
Jak to funguje v praxi?
Banka vám schválí klasickou hypotéku na 80 % ceny.
Stát se za vás bance zaručí za těch zbývajících 20 %, které vám chybí.
Výsledek? Dostanete od banky celých 100 % kupní ceny. Nepotřebujete zastavovat dům babičky, nepotřebujete miliony na účtu. Stačí vám „drobné“ na poplatky a stěhování.
Pravidla jsou fér – stát chce pomoct těm, co chtějí bydlet, ne těm, co chtějí spekulovat.
Věk do 36 let: Stačí, když je v tomto věku aspoň jeden z partnerů.
První vlastní domov: Je to pro ty, co kupují své první bydlení (nesmíte už vlastnit jiný byt).
Žádní milionáři: Program má příjmový strop, aby pomoc šla střední třídě, ne lidem, co si na byt vydělají za rok.
Regionální stropy: Stát ručí za rozumné ceny. Limit v Praze je logicky vyšší než v Ústí, ale vždy odpovídá reálnému trhu.
Řekněme, že kupujete standardní byt za 7 milionů. Dřív by po vás banka chtěla 1,4 milionu v hotovosti. Se státní zárukou vám ale stačí mít našetřeno jen na poplatky.
Splátka hypotéky: Při sazbě 4,5 % na 30 let to dělá cca 35 500 Kč. (Poznámka: Ano, je to víc, ale přesně tolik dnes stojí nájem většího 3kk v dobré lokalitě).
Životní náklady: Banka k tomu připočte režii domácnosti (jídlo, auto, energie) cca 20 000 – 22 000 Kč.
VÝSLEDEK: Aby vám banka schválila 100% financování se státní zárukou, měl by mít pár čistý příjem kolem 60 000 – 63 000 Kč.
„Pokud jako pár vyděláte dohromady přes 60 tisíc čistého (což jsou dva průměrné platy), na byt za 7 milionů se státní zárukou dosáhnete. To, co dnes dáváte cizímu člověku za nájem, můžete sypat do vlastního – a nepotřebujete k tomu mít na účtu miliony.“
Zatímco investoři od letošního dubna dostali „přes prsty“ (musí mít nově 30 % vlastních peněz), stát dává jasně najevo: „Chceme v bytech lidi, kteří v nich budou žít.“
Je to návrat k normálu. K době, kdy k vlastnímu bydlení stačila dobrá práce a chuť budovat domov, ne kufr plný peněz od rodičů.
Pokud jste to s hypotékou kvůli chybějící hotovosti už vzdali, zkuste to znovu. Rok 2026 totiž otevřel dveře, které byly deset let zavřené.